1月24日，认证为四川农业大学经济学教授的一位网友发布了一篇文章，题为“对50万以上存款征收高额利息税，促消费的最佳途径”。

 

文章内容提到，如何促进消费是当前我国经济社会发展的一个关键问题，想要促进消费，依靠高收入人群和低收入人群都不行，因为高收入人群再怎么刺激他们也不消费，而低收入人群则没有钱去消费，所以带动消费的主要动力就落在了中收入人群的身上。

这些中收入人群有比较可观的存款余额，但是他们宁愿把钱放在银行里面，也不愿拿出来消费，所以这位教授就建议对50万以上的存款征收高额利息费，让高额存款变得没有收益空间，如此一来大家就会把钱拿出来消费了。

 

这个建议貌似有一定的合理性，但却遭到了广大网友的质疑。

首先、想要带动经济的发展，促进消费确实非常重要。

后疫情时代，最重要的事情是什么？是促进经济的增长。

想要促进经济的增长，有三驾马车，一个是投资，另一个是外贸出口，再一个是消费。

但是从目前的实际情况来看，外贸整体表现都并不太乐观，目前很多港口空箱越来越多，外贸增速也会相应的放缓。

对于投资，随着我国基础设施建设的不断完善，未来基础设施的投资力度也会慢慢放缓，虽然新基建投资会有明显的增速，但想要靠投资来拉动经济的高速增长也不太现实。

但对于消费则不一样，我国作为全球人口最多的国家，而且居民的整体收入水平一直在不断的增长，潜在的消费潜力非常大，这点可以从我国居民存款余额看出来。

根据央行公布的数据显示，2022年我国居民新增的存款余额就达到17.84万亿，截至2022年底，我国居民存款余额已经达到121万亿以上，人均存款达到8.5万以上，家庭平均存款更是超过24万元。

 

如果能够将居民存款转化为消费，对于拉动经济的增长将会起到立竿见影的作用。

也正因为如此，很多专家都建议将居民存款释放出来用于消费，比如前段时间，原中原集团董事长孟晓苏就建议让居民拿50,000亿存款出来买房，这样就可以直接拉动经济的增长。

类似这种建议其实还有很多，这说明大家都知道存款用来消费对于促进经济增长的重要性。

其次、征收高额利息税真的能够促进消费吗？

目前我国的居民存款余额确实很多，尤其是对那些中高收入家庭来说，很多家庭都有几十万存款，甚至上百万存款。

而且从目前各大银行的存款利率表现来看，大多数银行最高利率都不超过3.5%，一些大银行的存款利率甚至低于3%。

而目前M2的增速基本上都是在10%以上，扣除3%的经济增速之后，实际上通货膨胀有可能达到7%以上，这说明把钱放在银行里面存款是跑不赢通货膨胀的，钱是越存越贬值。

 

对于这种现象我相信大家都知道，但为什么目前仍然有很多人宁愿利息低一点，也要把钱存在银行里面呢？为什么不拿出来消费呢？其实这里面有很多顾虑。

一方面是目前整体投资理财市场表现并不太理想，无论是股票、基金还是银行理财都有可能出现亏损。

但从整体来说，存款保本保息，50万之内受到存款保险条例的保护，所以没有什么风险，也正因为安全性非常高，所以受到广大居民的认可，尤其是受到中老年朋友的认可。

另一方面，大家之所以不敢拿存款出来消费，这跟存款用户结构有很大的关系。

目前我国的存款用户主要以中老年人为主，尤其以40岁以上的人群为主，40岁以下的人群整体存款比较低。

但是目前我国的消费主力主要集中在15岁到40岁之间的这个年龄段，这些年龄段要买房，买车，要置办各种家具，购买各种产品，要养育子女，还要经常出去旅游购物。

 

然而对于这些消费主力，大多数家庭其实都是没有多少存款，有很多人都是月光族，甚至有很多家庭都是提前透支未来的收入来消费。

所以我们看到有很多年轻家庭非但没有存款，反而有大量的债务，这些债务包括房贷，车贷，消费贷，信用卡透支，各种网络小额，分期购物等等。

这些年轻家庭大多数都是寅吃卯粮，每个月的收入当中大多都是用来偿还债务，根本没有多余的钱用于存款。

所以并不是这些家庭并不想拿存款出来消费，而是他们根本就没有存款，即便征收高额存款利息税对他们也没有任何影响，也起不到刺激他们消费的任何效果。

而对那些有高额存款的中老年人来说，即便征收高额利息税，同样也起不到促进消费的效果。

现在有一些中老年人经过一辈子的努力之后确实有不少存款，截至目前我国拥有50万存款以上的人群，保守估计得达到900万以上。

假如对这些拥有50万存款以上的用户征收高额利息税，他们能够将部分存款拿出来消费，那对于促进消费将会起到积极的作用。

但关键是这些拥有高额存款的人他们本身的消费观念就比较薄弱，很多人平时即便有钱也不敢消费，他们更担心未来可能出现各种不确定因素，因此都更愿意把钱存在银行里面求一个安稳，以防万一。

对这些中老年人来说，即便征收高额利息税了，我相信他们也不会把钱拿出来消费，他们有可能会有两种选择，一种是继续在银行里面存款，哪怕利息少一点无所谓，只要本金保住就行了，再一个是他们有可能把钱从银行里面拿出来，然后再拿去购买其他理财产品。

 

如果这些钱从银行拿出来去做其他投资理财，非但不能起到刺激消费的效果，反而会起到反作用。

因为在银行存款减少了之后，银行资金就会变得更加紧张，银行会提高利息吸收存款，这又会进一步提高贷款端的利率，提高中小企业融资成本，这样非但不能拉动经济的增长，反而有可能抑制社会的投资。

所以不论是从哪个方面来说，对超过50万以上的存款征收高额利息税都是一个下下之策，这样非但不能刺激消费的增长，反而有可能适得其反。

在这我们也建议这些专家不要老是把目光盯在老百姓的存款上，而是要想其他办法来促进经济的增长，促进消费的增长。

现在大家之所以不愿意消费，并不是因为存款增加了，而是因为大家缺乏信心，想要促进消费，当务之急应该做的是提高大家对未来的信心，让大家对未来的收入增长有信心，对未来的稳定有信心，这样才能让大家安心地把钱拿出来消费，到时即便不征收高额存款利息税大家也会自觉拿钱出来消费。